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Finanzierung und Finanzierungsarten

Es gibt viele verschiedene Kredit- und Darlehensarten. Je nachdem, für welchen Zweck und welche Laufzeit das Geld benötigt wird, kommt eine andere Kreditart in Frage. Auch nach Laufzeit sowie der Art der Zins- und Rückzahlungsvereinbarung wird unterschieden.

Überblick Kreditarten:

  • kurzfristiger Dispositionskredit
  • mittelfristiger Konsumentenkredit
  • langfristiges Baudarlehen
  • festgeschriebenes oder variables Darlehen
  • endfälliges Festdarlehen
  • Annuitätendarlehen

Dispositionskredit

Bei regelmäßigem Gehaltseingang räumt die Bank auf dem Girokonto einen Dispositionsrahmen ein. Dies hat den Vorteil, dass Lastschriften wie Miete, Strom oder Telefon bezahlt werden, auch wenn gerade kein Guthaben auf dem Konto ist.

Diese kurzfristige Kontoüberziehung wird durch regelmäßige Geldeingänge wieder ausgeglichen.

Ist dies nicht mehr mögliuch, sollte über eine Umschuldung nachgedacht werden (Dispo-Kredit wird durch regulären und günstigeren Kredit abgelöst), um die Zinsen/Zinslast zu senken.

Vorteile

  • Zahlungen innerhalb des Disporahmens möglich
  • erhöhte Flexibilität

Nachteile

  • teure Zinsen
  • Gefahr, dass Dispo ausgereizt wird
  • bei Überziehung hohe Kosten und Gefahr von Mahnverfahren

Fazit

Der Dispositionskredit darf stets nur zur kurzfristigen Überbrückung genutzt und nicht zur Dauerlösung werden.

Konsumentenkredit

Zur Anschaffung benötigter Alltagsgegenstände:

  • Auto
  • Haushaltsgeräte
  • Elektronikgeräte
  • Möbel etc.

Die monatlichen Rückzahlungsraten für Zins und Tilgung werden entsprechend der Kredithöhe und Laufzeit ermittelt. Je nach Nutzungsdauer des finanzierten Gegenstandes beträgt die Laufzeit etwa 12 bis 72 Monate. Außer von Banken werden diese Finanzierungen auch direkt vom Autohaus (Leasing), Elektronikmarkt oder Möbelhersteller angeboten. Wichtig ist der Vergleich des effektiven Jahreszinssatzes, da dieser auch eventuelle Gebühren enthält.

Vorteile

  • Anschaffungen ohne angesparte Eigenmittel möglich
  • feste Rückzahlungsraten und Laufzeit

Nachteile

  • übereilte Konsumentscheidungen
  • Zinskosten und Gebühren verteuern die Anschaffung
  • monatliche Zahlungsverpflichtung engt finanziellen Spielraum ein

Fazit

Vor Abschluss eines Konsumentenkredites ist die Einholung verschiedener Angebote wichtig. Nicht nur die Konditionen können stark abweichen, sondern auch die sonstigen Vertragsbedingungen wie Sondertilgungsrecht oder Ratenaussetzung.

Baudarlehen

Zum einen werden die langfristigen Darlehen für den Bau oder Kauf von Immobilien nach der Art der Zinsvereinbarung unterschieden – zum anderen nach verschiedenen Rückzahlungsvereinbarungen:

Darlehen mit Zinsfestschreibung

Wer sich die niedrigen Zinsen dauerhaft sichern möchte, vereinbart eine Zinsfestschreibung. Bis zum Ablauf des Festzinses z. B. in 10, 15, 20 oder gar 30 Jahren bleibt die monatliche Belastung unverändert. Erst danach wird der Vertrag an aktuelle Konditionen angepasst. Sondertilgungen sind hier allerdings nur bei vertraglicher Vereinbarung möglich.

Vorteile

  • Absicherung gegen steigende Zinsen
  • kalkulierbare Belastung
  • überschaubare Gesamtfinanzierung

Nachteile

  • Sondertilgungen nur je nach Vereinbarung möglich
  • weniger Flexibilität
  • lange Laufzeit

variables Darlehen

Außerordentliche Rückzahlungen sind beim variablen Darlehen jederzeit unter Einhaltung einer Vorankündigungsfrist (meist drei Monate) möglich. Dafür unterliegt der vereinbarte Zinssatz Schwankungen. Je nach Veränderung des Referenzzinses (Drei-Monats-Euribor) passt die Bank den Darlehenszins quartalsweise an.

Vorteile

  • jederzeitiges Sondertilgungsrecht
  • Reduzierung von Zinskosten bei schnellerer Rückzahlung
  • komplette Rückzahlung bei Geldeingang möglich

Nachteile

  • Zinsänderungsrisiko
  • monatliche Rate und Gesamtzinskosten können stark ansteigen

Fazit

Das variable Darlehen eignet sich gut für kurz- bis mittelfristige Zwischenfinanzierungen von Zahlungseingängen wie z. B. Verkaufserlös einer Immobilie oder Erbschaft.

Arten der Rückzahlung

endfälliges Darlehen

Die vereinbarte Darlehenssumme wird zum Ablaufdatum in einer Summe zur Rückzahlung fällig. Laufende Tilgungen entfallen, nur die Zinsen werden regelmäßig abgerechnet. Diese Variante wird z. B. gewählt, wenn die Auszahlung aus einer Lebensversicherung zur Tilgung dienen soll.

Vorteile

  • monatliche Belastung niedriger (dafür allerdings LV-Beitrag)

Nachteile

  • Zinskosten insgesamt höher, da immer aus vollem Darlehensbetrag berechnet
  • Risiko der Restschuldabdeckung (z. B. geringere Ablaufleistung der Lebensversicherung)

Annuitätendarlehen

Dies ist die klassische Darlehensform bei Baufinanzierungen. Die monatliche Rückzahlungsrate enthält neben dem Zins einen anfänglich festgelegten Tilgungsanteil. Im Laufe der Zeit steigt dieser proportional an, da durch die monatliche Rückzahlung immer weniger Zinsanteil anfällt. Eine hohe Anfangstilgung verkürzt die Laufzeit enorm.

Vorteile

  • feste Monatsrate
  • Reduzierung der Restschuld durch laufende Tilgung

zu beachten:

  • Mindesttilgung von zwei Prozent p.a. und mehr
  • angemessene Laufzeit
  • Konditionsvergleich

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